В одном русском мультфильме был замечательный вопрос – что для вас важнее, не проиграть или выиграть? Мультфильм, может быть, и детский. А вопрос очень даже взрослый. Люди боятся откладывать деньги, потому что накопления могут обесцениться. И боятся инвестировать, потому что можно «все потерять». Эксперты российского отделения сервиса Financer.com взвесили обе стратегии с точностью до балла.
Накопления – самая простая и понятная стратегия. Кто-то складывает под подушку. Кто-то несет в банк и открывает вклад. Благо, сейчас это можно в два клика сделать даже со смартфона.
Но мы все понимаем, что цены меняются и 1000 рублей сегодня – это совсем не то же, самое, что 1000 рублей десять лет назад. Люди, которые хотя бы немного читают о финансовых вопросах, также понимают, что процент по вкладу фактически никогда не обгоняет инфляцию.
Инвестиции – это, казалось бы, история про «выиграть». В сети десятки тысяч историй о том, как люди за год увеличивали изначальный капитал на 30%, 100%, 1000%. Не меньше историй и о полностью «слитых» сбережениях.
Народный экзамен для обеих стратегий
Для начала попробуем грубый подсчет и «взвесим» плюсы, минусы и риски. Используем простую шкалу – 0 и 1.
1. Простота
- Откладывать – 1
- Инвестировать – 0
Собирать деньги «под подушку» можно без каких-либо финансовых навыков. Чтобы выбрать более-менее выгодный вклад, нужно будет просмотреть несколько страниц крупнейших банков.
А вот чтобы выгодно инвестировать, придется серьезно заняться обучением. Успешные инвесторы говорят о том, что в среднем прочитывают за год не менее 10 книг, посвященных инвестиционным вопросам.
2. Минимальный депозит
- Откладывать – 1
- Инвестировать – 0
Сначала хотелось по обоим пунктам поставить нули, но накопления все-таки выигрывают у инвестирования. Да, чтобы получить максимальный процент по вкладу, нужно будет внести на депозит определенную сумму. Но в целом можно перечислить и 1000 рублей, и она все равно будет приносить прибыль.
В инвестициях 1000 рублей, конечно, тоже можно внести. Но учитывая правила риск-менеджмента (проще говоря, запрет на «хранение всех яиц в одной корзине»), толком диверсифицировать портфель таким образом не получится. Минимальные инвестиции в фонды обычно начинаются от 1000 рублей. Минимальный пакет более-менее приличных акций будет стоить примерно столько же (по крайней мере пару компаний с такими ценами на акции найти можно), а чаще – дороже в 2 – 3 раза. Минимальная цена на золото (0,1 грамма) – в районе 400 – 500 рублей. Словом, с 1000 войти можно, но положительный эффект сведется к голой удаче.
3. Риски
- Откладывать – 1
- Инвестировать – 0
И снова выигрывают накопления. Да, банк может обанкротиться. Но в России действует программа страхования вкладов до 1,4 миллиона рублей. И крупнейшие банки обязательно работают по этой программе. Во-вторых, в перспективе ближайших 5 лет ни один из крупнейших банков не показывает риски банкротства.
Подстелить соломку в этом плане неплохо помогает ежегодный рейтинг «Эксперт РА». Можно посмотреть надежность финансового учреждения и примерный прогноз. Плюс – если появилось беспокойство, вклад можно закрыть в любой момент и быстро вывести деньги. Худшее, что случится – вы получите пониженный процент по вкладу.
С инвестициями все уже сложнее. Если не влезать в трейдинг (как в самую высокорисковую сферу), а именно покупать (акции, металл, валюту), шансы именно все потерять минимальны. А вот серьезно «просесть» по деньгами возможно. Особенно не имея соответствующего образования.
Например, вы купили акции, а они через пару дней рухнули в цене процентов на 10. Да, опытный инвестор может, наоборот, докупиться, чтобы «усреднить цену», но мы опять возвращаемся к вопросу обучения. Чтобы грамотно поступить в этой ситуации, нужно уметь анализировать состояние компании, знать стратегии, которые помогут снизить риски или повысить прибыль.
4. Возможность воспользоваться деньгами
- Откладывать – 1
- Инвестировать – 0
Вынесли в отдельный пункт, поскольку «случай бывает всякий. Если у вас что-то случилось, и срочно понадобились деньги (за примерами далеко ходить не надо – вспомним самоизоляцию весной), деньги с вклада изымаются почти мгновенно.
Инвестиционные – теоретически да. На практике, если сейчас как раз период, когда ваши активы упали в цене, деньги вы тоже выведите, только с убытком. Возможно, серьезным.
5. Обесценивание
- Откладывать – 0
- Инвестировать – 1
А вот тут сила на стороне инвестиций. Деньги постоянно обесцениваются. Да, вклад поможет вашим накоплениям обесцениваться медленнее, чем если бы они просто лежали под подушкой. Но даже со всей силой «сложных процентов» вы вскоре обнаружите, что копили на квартиру, а в итоге хватает только на машину (условно).
Инвестиции, особенно при хорошей диверсификации, позволяют обогнать инфляцию. Поскольку в долгосрочной перспективе акции надежных компаний все равно имеют тенденцию к росту. Если грамотно опираться на принципы риск-менеджмента, проводить ребалансировку и реструктуризацию портфеля, на сверх-доходность выйти, может, и не получиться, а вот умеренно преумножить капитал – вполне.
6. Процесс накопления
- Откладывать – 0
- Инвестировать – 1
С инвестициями дисциплинировать себя гораздо проще. Прежде чем вытаскивать деньги из активов, еще десять раз подумаешь. Искушение снять деньги с вклада, потому что подвернулась очень выгодная цена на какую-то «гравицапу», которую вы давно хотели, куда выше.
7. Пассивный доход
- Откладывать – 0
- Инвестировать – 1
Пассивный доход – это точно не про накопление. Если процент не сможет покрыть даже инфляцию, чтобы получить нечто вроде «пассивного дохода», придется переводить на счет довольно крупные суммы, даже чтобы примерно удерживать доходность на одном уровне (в отношении покупательной способности). Причем, держать вклады в нескольких банках, потому что для формирования более-менее приличной доходности придется сам депозит увеличить в несколько раз по сравнению с максимальной страховой суммой в 1,4 миллиона.
С этой позиции инвестиции – это все-таки больше про вариант, когда «деньги делают деньги».
8. Вариативность
- Откладывать – 0
- Инвестировать – 1
Накопления – это всегда деньги. Инструмент, который реагирует практически на все. Любые кризисы немедленно отражаются на покупательной способности денег. И фактически всегда не в положительную сторону.
Инвестировать можно в самые различные активы – в том числе, мало чувствительные к инфляции (например, коммерческая недвижимость). Да, придется много читать, учиться, но в долгосрочной перспективе вы получаете возможность пользоваться тем, что вам выгодно здесь и сейчас. И переходить в другую категорию активов, если происходит что-то, что вам не нравится.
Подсчитаем
По итогам, и та, и другая стратегия получили одинаковое число баллов. И формально можно сказать, то мы перебрали не все факторы. Но растягивать статью на бесконечную простыню тоже не хотелось бы. А результат действительно будет примерно таким же.
Главный смысл в том, что для каждого конкретного человека в определенный момент определенная стратегия будет выгоднее и эффективнее.
Как взвесить лично для себя
- Есть ли у вас долги?
Если есть, накопления сразу получают +1 балл. Категорически нельзя инвестировать, если нужно закрыть долги, штрафы и прочие долговые обязательства.
- Есть ли у вас подушка безопасности?
Если нет, опять же +1 балл уходит накоплениям. Как мы уже обсудили, быстро вывести деньги из инвестиций без потерь может не получиться. В идеале на депозите хорошо бы собрать сумму, равную минимум 6-месячному бюджету.
- Готовы ли вы учиться?
Если у вас нет возможности или желания посвящать хотя бы несколько часов в неделю на теорию и практику финансового анализа, отдайте еще один балл накоплениям.
Истории про «интуитивных инвесторов», «инвестиции – это просто», «Иван Иваныч просто наугад вложился, а теперь – миллионер», оставим авторам популярных блогов (это их хлеб, в конце концов). В лотерею люди тоже иногда выигрывают. Но в миллионы раз больше людей просто выкидывают свои деньги вникуда.
- В ближайших планах – товары/услуги, на которые можно собрать деньги меньше, чем за 1 год?
Еще +1 балл к накоплениям. Такую сумму проще накопить, не затрачивая лишнее время и не создавая себе лишний стресс.
Теперь это выглядит так, как будто у инвестиций вообще немного плюсов, но обратимся теперь к другой стороне – целевому использованию.
Когда стоит откладывать, а когда – инвестировать
Допустим:
- у вас уже нет ни долгов, ни кредитов;
- подушку безопасности вы накопили;
- вот уже полгода-год увлеченно штудируете учебники, лекции, курсы и вебинары, не забывая оттачивать практические навыки на демо-счете или хотя бы в Excel-таблице, следя за котировками.
- вы хотите сформировать пассивный доход
- хотите получить дополнительное финансирование в пожилом возрасте
- понимаете, что уже добились уровня дохода и самодисциплины, которая в долгосрочной перспективе позволит отложить достаточно крупную сумму
В этих случаях инвестирование получит все недостающие баллы и выйдет в плюс, став более желательным и эффективным вариантом.
Чему и где учиться
Говоря, что накопления совсем не требуют обучения, мы все-таки немного лукавим. Кое-чему научиться придется – самодисциплине, разумной экономии, контролю трат. Банки все-таки тоже придется между собой хотя бы немного сравнивать, чтобы не отнести свои сбережения в какой-нибудь «Пупкин и Ко» без страховки. Но на все это потребуется буквально несколько недель.
Обучение инвестированию занимает от года и больше. По сути, инвестор учится всю свою жизнь. Необходимо овладеть навыками анализа, изучить особенности различных активов, хотя бы базово разобраться в сопутствующем законодательстве (налоговом, в том числе). И в дальнейшем регулярно отслеживать ситуацию с активами, с которыми вы работаете.
Оптимальным стартом могут стать курсы на базе банков – благо сейчас многие банковские учреждения из предлагают. Это не значит, что нет хороших обучающих программ у других организаций. Но не советуем пользоваться платными частными курсами хотя бы в первый год. Отдайте предпочтением тем, которые открываются именно надежными организациями. Так в дальнейшем вам будет проще понять, оценивая другие программы, что перед вами – лохотрон, «вода» или действительно полезный материал.
Важно понимать – обе стратегии (и накопление, и инвестиции) являются эффективными финансовыми стратегиями. Важно применять их в нужное время, с нужными инструментами (в том числе, знаниями) на руках. В идеале стоит начать с накоплений, а затем перейти к инвестированию – постепенно, вдумчиво, не рискуя многим. Тогда в долгосрочной перспективе можно обеспечить себе и стабильность в настоящем, и достаток в будущем.
